Die wichtigsten Kostenfaktoren bei einem Kredit
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Um ein Kreditangebot sinnvoll bewerten zu können, müssen alle Kostenfaktoren berücksichtigt werden. - ©Lucia Grzeskiewicz / Pixabay.de -
Je besser die Bonität eines Kreditnehmers, desto geringer sind in der Regel die Kreditkosten. - ©Steve Buissinne / Pixabay.de
Die meisten Verbraucher wissen, dass mit einem Kredit Zinsen anfallen. Das sind jedoch längst nicht alle Kostenfaktoren, die bei der Kreditaufnahme zu berücksichtigen sind. Stattdessen spielen auch Bearbeitungsgebühren, die individuelle Bonität sowie Provisionen und Vermittlungsgebühren eine Rolle. Außerdem können Bereitstellungszinsen anfallen. Bei einem Kreditvergleich ist es wichtig, unbedingt den Effektivzins in den Blick zu nehmen, da hierin bereits sämtliche Kostenfaktoren eines Kredits enthalten sind. Dieser Artikel stellt die wichtigsten Kostenfaktoren bei einem Kredit vor und erläutert, worauf Kreditnehmer unbedingt achten sollten.
Der Zinssatz als größter Kostenfaktor
Der größte Kostenfaktor bei einem Kredit ist der Zinssatz. Hierbei ist allerdings zwischen Nominalzins und Sollzins zu unterscheiden. Grundsätzlich sind Kreditinstitute in der Festlegung ihrer Zinssätze frei. Allerdings wählen Banken und Kreditinstitute ihre Zinssätze nicht einfach aus, sondern orientieren sich am Leitzins der EZB. Erhöht die Europäische Zentralbank den Leitzins, werden Kredite teurer, senkt sie den Leitzins, sind Kredite günstig zu haben.
Es lohnt sich daher, verschiedene Anbieter miteinander zu vergleichen und zu prüfen, welche die besten Kreditkonditionen offerieren. Schon mit einer Reduktion des Zinssatzes um wenige Stellen hinter dem Komma, können Kreditnehmer eine Menge Geld sparen.
Bearbeitungsgebühren der einzelnen Kreditinstitute und Banken
Ein weiterer Kostenfaktor, der bei einem Kredit zu Buche schlägt, sind die Bearbeitungsgebühren. Diese dürfen allerdings nur unter bestimmten Voraussetzungen an die Kunden weitergegeben werden. Grundsätzlich hat der BGH festgestellt, dass die Banken Bearbeitungsgebühren prinzipiell selbst zu tragen haben. Somit dürfen Kosten nur dann an die Kreditnehmer weitergegeben werden, wenn diese laufzeitabhängig sind. Es gibt allerdings Ausnahmen von dieser Regel.
Wenn Banken für ihre Kunden aktiv werden und echte Zusatzleistungen anbieten, können sie hierfür Bearbeitungsgebühren verlangen. Das ist beispielsweise dann der Fall, wenn der Kunde die Bank beauftragt, eine Rangrücktrittserklärung von Grundpfandrechten anzufordern. Bei einem Kreditvergleich muss daher genau geprüft werden, welche Zusatzleistungen die Bank bietet. Kreditnehmer und Kreditgeber können sich darauf verständigen, dass für bestimmte Leistungen Gebühren erhoben werden. Bearbeitungsgebühren dürfen den Kosten eines Kredits aber nur dann zugeschlagen werden, wenn sich Kreditgeber und Kreditnehmer ausdrücklich darauf verständigt haben.
Die individuelle Bonität spielt eine Rolle
Die Bonität der Kreditnehmer ist ebenfalls ein Faktor, der sich auf die Kosten eines Kredits auswirkt. Banken prüfen vor der Vergabe eines Kredits die Zahlungsfähigkeit und Zahlungsmoral eines Antragstellers genau. Hierzu holen sie in der Regel eine Selbstauskunft ein und Fragen bei Auskunfteien wie der Schufa an. Hier sind viele Informationen über das Zahlungsverhalten einer Person in der Vergangenheit hinterlegt. Diese geben einen guten Eindruck davon, ob ein Mensch in der Lage und willens ist, seinen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen.
Hatte ein Antragssteller in der Vergangenheit bereits einen Kredit und hat die Kreditzinsen nicht oder zu spät zurückgezahlt, wirkt sich das negativ auf den Bonitätsscore aus. Das wiederum hat Auswirkungen auf den Zinssatz, den die Banken und Kreditinstitute dem Antragsteller anbieten. Wurden sämtliche Verbindlichkeiten jedoch pünktlich bezahlt, hat die Person einen positiven Bonitätsscore und die Kreditkosten sinken. Deswegen ist es vor der Beantragung eines Kredits wichtig, sich mit der eigenen Bonität auseinanderzusetzen und sich darum zu bemühen, den eigenen Bonitätsscore so hoch wie möglich zu halten.
Provisionen und Vermittlungsgebühren
In einigen Fällen kommt es vor, dass Mitarbeiter einer Bank oder eines Kreditinstituts maßgeblich daran beteiligt sind, dass es zu einem Vertragsabschluss kommt. In einem solchen Fall erhalten sie von ihrem Arbeitgeber eine Vermittlungsprovision. Solche Provisionen können Banken unter bestimmten Voraussetzungen an ihre Kunden weitergeben. Auch Vermittlungsgebühren müssen in einigen Fällen von den Kunden getragen werden. Es ist wichtig, die Vertragsbedingungen genau zu lesen und sicherzustellen, dass nur solche Positionen in Rechnung gestellt werden, die auch tatsächlich weitergegeben werden dürfen. Sollte ein Kreditinstitut mehr verlangen als ihm zusteht, sollten Kreditnehmer die Kosten nicht bezahlen und sich einen anderen Kreditpartner suchen.
Bereitstellungszinsen
In den meisten Fällen sind Kreditnehmer dankbar dafür, wenn die Kreditsumme möglichst schnell auf ihrem Konto landet. Das ist vor allem dann der Fall, wenn das Geld investiert und für bestimmte Anschaffungen ausgegeben werden soll. Es gibt aber auch Situationen, in denen das Geld nicht auf einen Schlag benötigt wird. Das ist beispielsweise bei Baukrediten und Ratenzahlungen der Fall. Hier wird das Geld zumeist in bestimmten Tranchen benötigt. Für die Leistung, das Kapital bereitzustellen, erheben Banken und Kreditinstitute oft sogenannte Bereitstellungszinsen. Diese müssen als zusätzlicher Kostenfaktor den sonstigen Kreditkosten hinzugefügt werden.
Auf den Effektivzins achten
Bevor sich Kreditnehmer für einen Kredit entscheiden, sollten sie möglichst viele Angebote einholen und miteinander vergleichen. So stellen sie sicher, dass sie ihren Kredit zu wirklich günstigen Konditionen bekommen und kein attraktives Angebot übersehen. Beim Vergleich spielt der effektive Jahreszins eine entscheidende Rolle. In diesem Effektivzins sind nämlich alle Kreditkosten inkludiert. Er beschränkt sich nicht auf die reinen Zinskosten, sondern berücksichtigt beispielsweise auch Provisionen und Bearbeitungsgebühren. Anhand des Effektivzinses ist es Kreditnehmern möglich, die tatsächlichen Kosten eines Kredits zu bestimmen und unterschiedliche Angebote zu vergleichen und zu bewerten.
Fazit
Die Kreditkosten setzen sich aus vielen Faktoren zusammen und lassen sich nicht allein vom Zinssatz herleiten. Von Gebühren über Bereitstellungszinsen bis hin zur Bonität der Kreditnehmer müssen zahlreiche Aspekte in den Blick genommen werden. Es lohnt sich daher, einen umfassenden Anbietervergleich durchzuführen. Hierbei ist es wichtig, auf ein möglichst unabhängiges und seriöses Portal zu setzen, dass eine große Bandbreite abdeckt. So haben Kreditnehmer die Möglichkeit, sich einen Eindruck von verschiedenen Kreditinstituten zu verschaffen, unterschiedliche Angebote einzuholen und genau den Kredit zu finden, der zu ihnen und Ihrem individuellen Anliegen passt sowie preiswert zu haben ist.